利率持续下降，但越来越多的人，反而提前还房贷了。
最近看到的一组数据，央行的统计，2025年，个人住房贷款全年减少了6768亿。
而且这已经是房贷余额连续第三年负增长了，2025年的跌幅，直接创下了历史之最。
有人说，这是楼市的硬着陆，但我觉得，这更像是普通家庭的一场资产负债清算。
一个家庭的资产负债表，左边是资产，房子车子，存款理财；右边是负债，房贷车贷。
过去二十年，左边在涨，右边也在涨，但资产涨得比负债快，大家心里不慌。
但现在不一样了，左边不动了，甚至往下掉，右边的负债却还是实打实的数字，一分不会少。
这时候，人会本能的把右边砍掉。
当人对未来的预期不再乐观时，他不会去借钱扩张，而是会把所有的闲钱都拿去还旧账。
数据也印证了这一点，2025年，新增住户中长期贷款里，房贷的占比已经从2021年的82%降到了40.1%。
与此同时，新房的销售面积同比一降再降，相比2021年的顶峰，跌去了足足60%之多。
买房人少了，新增贷款自然就少了；而提前还贷的人，却更多了。
进水口快干了，抽水的人却挤破头，房贷就像这个大池子。
现在房贷利率已经降到历史最低了，为什么还要急着还？
现在五年期的定期存款利率只有1.3%左右 ，稳健一点的理财产品，年化能到2%就算不错了，还得靠抢。
炒股不稳，投资创业更是九死一生，转了一圈发现，这个年头，想找到稳稳跑赢3.1%的收益渠道，几乎是不可能的任务。
既然钱生不出钱，那就拿去抵债。
以前欠银行钱，心里想的是有杠杆，现在欠银行钱，心里想的是有利息。
当资产不再涨，当收入不再涨，当充满了不确定性，而每天想到的，不是今天能赚多少，而是又欠银行多少利息。
所以，哪怕3.1%的利率已经很低，它也还是债，债这个东西，只有还清了，才算完。
房贷大缩水，最难受的是银行。
以前，房贷是银行眼里的香饽饽。
因为期限长，动不动三十年，利率稳，旱涝保收，并且坏账率极低。
银行靠利差赚钱，左手从储户手里收存款，右手把钱贷给买房人，收更高的利息，中间的差价，就是躺赚的利润。
但这几年，银行的好日子到头了。
首先，总量在萎缩。2025年上半年，光国有六大行的个人房贷余额，就缩水了1078亿 。
其次，利差在收窄。存款利率虽然也降了，但房贷利率降了，银行的息差越来越小。
更严重的是，经济大环境不好，有人被降薪，有人被裁员，有人生意做不下去了，断供的人虽然还是少数，但已经开始出现。
银行现在面临的，是一个两难的局面。
如果继续端着架子，不降存量房贷利率，那早几年买房就会想尽一切办法提前还贷，银行的优质资产会像漏水的桶一样，哗哗往外流。
如果主动割肉，降低存量房贷利率，虽然能留住客户，但利润就薄了。
现在五年期以上的存款利率才1.3%，首套房3.1%的房贷利率，中间的利差还有1.8个百分点，这个空间，还有得挤，银行愿不愿意割肉，就看它能不能扛住压力了。
还有一个变化，以前都说首付越低越好，能贷多少贷多少，这是在占银行的便宜，用未来的钱抵御通胀。
但是哪怕现在首付已经降到了15%，门槛低得不能再低，但越来越多的人反而选择了首付高一点，贷少一点。
以前敢加杠杆，是因为预期是向上的。
今天月供一万，觉得压力大，但想想工资还在涨，心里就不怕。
现在谁敢拍着胸脯说，未来三十年的收入只涨不跌，行业永远顺利。
人只有对未来有信心的时候，才敢借钱钱，当信心没了，加杠杆就成了一场豪赌。
当然房贷硬着陆，也未必就是坏事。
过去二十年，房地产跑得太快，大家把所有的钱都砸进来了，很多人背上了三十年的债。
现在慢下来了，但总比一直狂奔最后猝死要强。
对于普通人来说，其实也是一次被迫的理性回归。
以前大家比的是谁胆子大，谁杠杆加得高，谁赚得多，现在比的是谁负债少，谁能扛过寒冬。
至于银行，该割的肉，早晚得割，过够了好日子，也该吃点苦了。
只有当所有人都轻装上阵，这艘大船，才能重新起航。
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