

利率持续下降,但越来越多的人,反而提前还房贷了。
最近看到的一组数据,央行的统计,2025年,个人住房贷款全年减少了6768亿。
而且这已经是房贷余额连续第三年负增长了,2025年的跌幅,直接创下了历史之最。
有人说,这是楼市的硬着陆,但我觉得,这更像是普通家庭的一场资产负债清算。
一个家庭的资产负债表,左边是资产,房子车子,存款理财;右边是负债,房贷车贷。
过去二十年,左边在涨,右边也在涨,但资产涨得比负债快,大家心里不慌。
但现在不一样了,左边不动了,甚至往下掉,右边的负债却还是实打实的数字,一分不会少。
这时候,人会本能的把右边砍掉。
当人对未来的预期不再乐观时,他不会去借钱扩张,而是会把所有的闲钱都拿去还旧账。
数据也印证了这一点,2025年,新增住户中长期贷款里,房贷的占比已经从2021年的82%降到了40.1%。
与此同时,新房的销售面积同比一降再降,相比2021年的顶峰,跌去了足足60%之多。
买房人少了,新增贷款自然就少了;而提前还贷的人,却更多了。
进水口快干了,抽水的人却挤破头,房贷就像这个大池子。
现在房贷利率已经降到历史最低了,为什么还要急着还?
现在五年期的定期存款利率只有1.3%左右 ,稳健一点的理财产品,年化能到2%就算不错了,还得靠抢。
炒股不稳,投资创业更是九死一生,转了一圈发现,这个年头,想找到稳稳跑赢3.1%的收益渠道,几乎是不可能的任务。
既然钱生不出钱,那就拿去抵债。
以前欠银行钱,心里想的是有杠杆,现在欠银行钱,心里想的是有利息。
当资产不再涨,当收入不再涨,当充满了不确定性,而每天想到的,不是今天能赚多少,而是又欠银行多少利息。
所以,哪怕3.1%的利率已经很低,它也还是债,债这个东西,只有还清了,才算完。
房贷大缩水,最难受的是银行。
以前,房贷是银行眼里的香饽饽。
因为期限长,动不动三十年,利率稳,旱涝保收,并且坏账率极低。
银行靠利差赚钱,左手从储户手里收存款,右手把钱贷给买房人,收更高的利息,中间的差价,就是躺赚的利润。
但这几年,银行的好日子到头了。
首先,总量在萎缩。2025年上半年,光国有六大行的个人房贷余额,就缩水了1078亿 。
其次,利差在收窄。存款利率虽然也降了,但房贷利率降了,银行的息差越来越小。
更严重的是,经济大环境不好,有人被降薪,有人被裁员,有人生意做不下去了,断供的人虽然还是少数,但已经开始出现。
银行现在面临的,是一个两难的局面。
如果继续端着架子,不降存量房贷利率,那早几年买房就会想尽一切办法提前还贷,银行的优质资产会像漏水的桶一样,哗哗往外流。
如果主动割肉,降低存量房贷利率,虽然能留住客户,但利润就薄了。
现在五年期以上的存款利率才1.3%,首套房3.1%的房贷利率,中间的利差还有1.8个百分点,这个空间,还有得挤,银行愿不愿意割肉,就看它能不能扛住压力了。
还有一个变化,以前都说首付越低越好,能贷多少贷多少,这是在占银行的便宜,用未来的钱抵御通胀。
但是哪怕现在首付已经降到了15%,门槛低得不能再低,但越来越多的人反而选择了首付高一点,贷少一点。
以前敢加杠杆,是因为预期是向上的。
今天月供一万,觉得压力大,但想想工资还在涨,心里就不怕。
现在谁敢拍着胸脯说,未来三十年的收入只涨不跌,行业永远顺利。
人只有对未来有信心的时候,才敢借钱钱,当信心没了,加杠杆就成了一场豪赌。
当然房贷硬着陆,也未必就是坏事。
过去二十年,房地产跑得太快,大家把所有的钱都砸进来了,很多人背上了三十年的债。
现在慢下来了,但总比一直狂奔最后猝死要强。
对于普通人来说,其实也是一次被迫的理性回归。
以前大家比的是谁胆子大,谁杠杆加得高,谁赚得多,现在比的是谁负债少,谁能扛过寒冬。
至于银行,该割的肉,早晚得割,过够了好日子,也该吃点苦了。
只有当所有人都轻装上阵,这艘大船,才能重新起航。
炒股配资平台选提示:文章来自网络,不代表本站观点。